Soorten leningen
Er zijn verschillende type leningen. Een lening wordt ook wel een krediet genoemd. Kredieten die worden afgesloten zonder onderpand worden consumptieve kredieten genoemd.
Het Nibud legt de verschillen tussen dit soorten consumptief krediet eruit. Lees ook meer betreffende geld lenen voor u aankoop van:
- een huis
- dezelfde auto
- een mobiele telefoon
- Lenen kost altijd geld
In onderstaande lijst staan alle soorten consumptief krediet met uitleg aangaande de specifieke kenmerken. Daar zijn veel verschillen onder deze vormen van lenen, maar feit blijft deze lenen altijd geld kost.
Consumptief krediet wordt geregistreerd bij u Bureau Krediet Registratie. Datgene betekent o. a. dat uw lening gevolgen karaf hebben voor de bult van andere kredieten die u wilt afsluiten, waaronder een hypotheek.
Doorlopend krediet
Bij dezelfde doorlopend krediet krijgt u een kredietlimiet. Dat is de bedrag dat u maximaal mag lenen. Dit is bijvoorbeeld 10. 000 euro. U kunt het hele bedrag in één weleens opnemen. Bijvoorbeeld voor een grote aankoop. U mag het bedrag ook boven delen opnemen.
Vanaf het moment datgene u geld heeft opgenomen, begint u ook met terugbetalen. Iedere maand betaalt u minimaal 2 procent van het opgenomen bedrag. Dat is voor beslist deel rente, en een deel aflossing. Heeft jij het hele bedrag opgenomen en weer terugbetaald? Later kunt u weer opnieuw lenen.
Geschikt voor:
Indien u onregelmatig wat grotere bedragen nodig heeft, zoals voor een langlopende verbouwingdie u niet met dezelfde http://lenencrly529.bearsfanteamshop.com/20-leuke-weetjes-over-leningen hypotheek betaalt.
Voordelen
- Vaak is jullie rente op een doorlopend krediet lager dan bij andere kredietvormen.
- U bent flexibel bij het opnemen van bedragen.
Nadelen
- De rente is variabel: de rente staat niets voor de hele looptijd vast. Wel betaalt jullie elke maand een vast bedrag aan rente daarbovenop aflossing. Welk deel met dat bedrag aflossing ben en welk deel rente, hangt af van u rentestand op dat moment.
- Jij weet van tevoren niet precies hoe lang u moet afbetalen. Met u minimale bedrag is u minstens 4 jaar aan u aflossen.
- U moet zelf actie ondernemen als u langduriger per maand wilt aflossen en dus sneller met de lening af eis zijn.
- Verleiding om krediet bij blijven opnemen
Tip: Bij beslist doorlopend krediet is de looptijd variabel. Maar uiteindelijk dienen u dit krediet tevens aflossen. Het kan handig zijn om voor uzelf een streefdatum aan te houden wanneer u dat gedaan wil hebben.
Persoonlijke lening
Bij een persoonlijke lening leent u een van tevoren vastgesteld bedrag. Bij het afsluiten van de lening staan de hoogte van de rente en de looptijd vast.
Geschikt voor:
Producten met dezelfde bepaalde levensduur. De looptijd van de lening zou niet langer moeten is dan de levensduur van het product, zodat u het product heeft afbetaald als u het wilt vervangen.
Voordelen
- De rente is vast. U weet zo steeds precies waar u aan toe bent.
- De looptijd daarbovenop het aflosschema ligt vast. U weet wanneer jullie klaar bent met aflossen.
Minpunt
- De rente op dezelfde persoonlijke lening is meestal hoger dan de rente op een doorlopend krediet.
Rood staan
Rood staan betekent dat jij meer geld kan opnemen dan u zelf op uw betaalrekening heeft. Jullie kunt vaak tot een bepaald bedrag rood staan op uw betaalrekening. Zoals tot 1000 of 2500 euro. Iedere keer deze u gebruikmaakt van deze kredietmogelijkheid, betaalt u rente over het opgenomen bedrag. U betaalt bij toegestaan rood staan een lagere rente dan bij dezelfde ongeoorloofde roodstand.
Tip : Bij de meeste banken kunt u instellen dat u een e-mail of SMS krijgt wanneer u (bijna) rood komt te staan.
Geschikt voor:
Het opvangen van een dure maand.
Voordelen
- Gemak. U hoeft niet per keer een lening aan te vragen.
- Karaf voor kleine bedragen.
Nadelen
- Hoge rente.
- Verleiding om structureel rood te staan.
Kopen op afbetaling (via thuiswinkelorganisaties ofwel webshops)
Sommige bedrijven bieden jullie mogelijkheid om de rekening voor een product boven termijnen te betalen, aan rente. Ook als u om lage bedragen gaan. Dit kan bij winkels, maar ook als jij online bestelt, via zogenaamde thuiswinkelorganisaties.
U is ook mogelijk om een soort doorlopend krediet te hebben bij thuiswinkelorganisaties. U mag dan tot een bepaalde limiet aankopen verrichten, bijvoorbeeld tot 1. 000 euro. Als u dezelfde deel van de rekening heeft betaald, mag jullie weer nieuwe aankopen doen.
Geschikt voor:
Het aankopen van producten
Baat
- Leningen voor kleine bedragen mogelijk.
Nadelen
- U betaalt bij beslist thuiswinkelorganisatie vaak een hogere rente dan bij een lening van een bank.
- Verleiding is groot om langduriger te kopen, of bij blijven kopen.
Lees meer over de aankoop van beslist telefoontoestel op afbetaling.
Creditcards
Creditcards worden uitgegeven door bankinstellingen en creditcardorganisaties. Bijvoorbeeld MasterCard of Visa. Met een creditcard kunt u in veel winkels, hotels en restaurants betalen. Zowel in binnen- en buitenland. Ook bij internet kunt u dokken met een creditcard. U kunt met een creditcard betalen tot een soort limiet is bereikt. Met een creditcard koopt u op rekening. Die rekening wordt enkele maanden later van uw betaalrekening afgeschreven. U stelt zojuist de betaling als de ware uit.
Geschikt voor:
Aankopen met producten
Voordelen
Op veel plaatsen geldig, ook in buitenland.
Vaak extra diensten, zoals verzekeringen.
Nadelen
Hoge rente. Sporadisch bieden creditcardorganisaties de mogelijkheid de rekening in termijnen te betalen. Als jij in termijnen betaalt, krijgt u te maken bij een hoge rente. Bovendien wordt de limiet aangemeld bij het BKR. Daardoor kunt u minder licht een andere lening afsluiten.
In sommige gevallen moet u zelf de discipline hebben een creditcardschuld af te lossen.
U betaalt voor het bezit met de creditcard. Dit is meestal 20 tot 50 euro per jaar.
Verleiding om meer te kopen.
Klantenkaarten
Steeds meer winkels en bedrijven geven klantenkaarten of winkelpasjes uit. Bij sommige daarvan kunt jullie ook op krediet afnemen. Dit is dan vergelijkbaar met een creditcard. Bij sommige klantenkaarten koopt jij een artikel, waarvoor jij later de rekening krijgt. Soms kunt u de rekening in termijnen betalen.
Soorten leningen
Er zijn verschillende soorten leningen. Een lening wordt ook wel een krediet genoemd. Kredieten die worden afgesloten zonder onderpand worden consumptieve kredieten genoemd.
Het Nibud legt de verschillen onder deze soorten consumptief krediet uit. Lees ook meer over geld lenen voordat de aankoop van:
een woning
een auto
een mobiele telefoon
Lenen kost altijd geld
In onderstaande lijst staan alle soorten consumptief krediet met uitleg over u specifieke kenmerken. Er is veel verschillen tussen deze vormen van lenen, toch feit blijft dat lenen altijd geld kost.
Consumptief krediet worden geregistreerd bij het Bureau Krediet Registratie. Dat betekent o. a. dat uw lening gevolgen kan hebben voor de hoogte van andere kredieten die u wilt afsluiten, waaronder een hypotheek.
Doorlopend krediet
Bij dezelfde doorlopend krediet krijgt u een kredietlimiet. Dat is het bedrag dat u maximaal mag lenen. Dit ben bijvoorbeeld 10. 000 euro. U kunt het hele bedrag in één weleens opnemen. Bijvoorbeeld voor een grote aankoop. U mag het bedrag ook in delen opnemen.
Vanaf het moment dat u geld heeft opgenomen, begint u ook met terugbetalen. Iedere maand betaalt u minimaal 2 procent van het opgenomen bedrag. Dat is voor dezelfde deel rente, en een deel aflossing. Heeft u het hele bedrag opgenomen en weer terugbetaald? Later kunt u weer weer lenen.
Passend voor:
Indien u onregelmatig wat grotere bedragen nodig heeft, onder andere voor een langlopende verbouwingdie u niet met dezelfde hypotheek betaalt.
Voordelen
Heel vaak is de rente op een doorlopend krediet lager vervolgens bij andere kredietvormen.
U bent gemakkelijk in het opnemen met bedragen.
Nadelen
De rente is variabel: de rente staat niet voor jullie hele looptijd vast. Ongetwijfeld betaalt u elke kalendermaand een vast bedrag betreffende rente en aflossing. Welk deel van dat bedrag aflossing is en welk deel rente, hangt af van de rentestand bij dat moment.
U weet van tevoren niet precies hoe langdurig u moet afbetalen. Met het minimale bedrag bent u minstens 4 jaar bij het aflossen.
U moet zelf actie ondernemen als u langduriger per maand wilt aflossen en dus sneller betreffende de lening af eis zijn.
Verleiding om krediet te blijven opnemen
Tip: Bij een doorlopend krediet ben de looptijd variabel. Maar uiteindelijk moet u deze krediet ook aflossen. De kan handig zijn vanwege voor uzelf een streefdatum aan te houden wanneer u dat gedaan kan hebben.
Persoonlijke lening
Bij een persoonlijke lening leent jij een van tevoren vastgesteld bedrag. Bij het afsluiten van de lening staan de hoogte van jullie rente en de looptijd vast.
Acceptabel voor:
Gereedschap met een bepaalde levensduur. De looptijd van de lening zou niet langere moeten zijn dan u levensduur van het fabrikaat, zodat u het product heeft afbetaald als jij het wilt vervangen.
Voordelen
De rente is vast. U weet zo altijd precies waar u aan toe bent.
De looptijd en u aflosschema ligt vast. U weet wanneer u klaar bent met aflossen.
Nadeel
De rente op dezelfde persoonlijke lening is meestal hoger dan de rente op een doorlopend krediet.
Rood staan
Rood staan betekent dat u meer geld moet opnemen dan u zelf op uw betaalrekening heeft. U kunt vaak tot en met een bepaald bedrag rood staan op uw betaalrekening. Bijvoorbeeld tot 1000 of 2500 euro. Iedere weleens dat u gebruikmaakt betreffende deze kredietmogelijkheid, betaalt jullie rente over het opgenomen bedrag. U betaalt aangaande toegestaan rood staan beslist lagere rente dan betreffende een ongeoorloofde roodstand.
Tip: Bij de meeste banken kunt jullie instellen dat u een e-mail of SMS krijgt als u (bijna) rood komt te staan.
Geschikt voor:
Het opvangen met een dure maand.
Voordelen
Gemak. U hoeft niet per keer een lening aan te vragen.
Kan voor geringe bedragen.
Nadelen
Hoge rente.
Verleiding door structureel rood te staan.
Kopen bij afbetaling (via thuiswinkelorganisaties of webshops)
Enige bedrijven bieden de waarschijnlijkheid om de rekening aan een product in termijnen te betalen, met rente. Ook als het door lage bedragen gaat. Dat kan bij winkels, maar ook als u online bestelt, via zogenaamde thuiswinkelorganisaties.
Het is erg ook mogelijk om een categorie doorlopend krediet te hebben betreffende thuiswinkelorganisaties. U mag later tot een bepaalde limiet aankopen doen, bijvoorbeeld zelfs 1. 000 euro. Indien u een deel van de rekening heeft betaald, mag u weer nieuwe aankopen doen.
Geschikt voor:
Het aankopen van gereedschap
Voordeel
Leningen voor geringe bedragen mogelijk.
Nadelen
Jij betaalt bij een thuiswinkelorganisatie vaak een hogere rente dan bij een lening van een bank.
Verleiding is groot om meer te aanschaffen, of te blijven afnemen.
Lees langer over de aankoop van een telefoontoestel op afbetaling.
Creditcards rentepercentage lening
Creditcards worden uitgegeven door bankinstellingen en creditcardorganisaties. Bijvoorbeeld MasterCard of Visa. Met een creditcard moet u in veel winkels, hotels en restaurants betalen. Zowel in binnen- plus buitenland. Ook op internet kunt u betalen aan een creditcard. U kunt met een creditcard betalen tot een bepaalde limiet is bereikt. Met beslist creditcard koopt u bij rekening. Deze rekening wordt enkele weken weldra van uw betaalrekening afgeschreven. Jij stelt zo de geldtransfer als het ware uit.
Geschikt aan:
Aankopen betreffende producten
Baten
Op veel plaatsen geldig, ook in buitenland.
Heel vaak extra service, zoals verzekeringen.
Nadelen
Hoge rente. Soms bieden creditcardorganisaties de waarschijnlijkheid de rekening in termijnen te betalen. Als jullie in termijnen betaalt, krijgt u te maken aan een hoge rente. Eveneens wordt de limiet aangemeld bij het BKR. Daardoor moet u minder makkelijk dezelfde andere lening afsluiten.
In sommige gevallen moet u zelf de discipline hebben een creditcardschuld af te lossen.
U betaalt voor het bezit van de creditcard. Dit is veelal 20 tot 50 euro per jaar.
Verleiding om meer te kopen.
Klantenkaarten
Steeds meer winkels en bedrijven geven klantenkaarten of winkelpasjes eruit. Met sommige daarvan moet u ook op krediet kopen. Dit is vervolgens vergelijkbaar met een creditcard. Met sommige klantenkaarten koopt u een artikel, waarvoor u later de rekening krijgt. Soms kunt jullie de rekening in termijnen betalen.
Geschikt voor:
Herhaalde aankopen bij dezelfde winkelzaak
Kredietlimiet daarbovenop hoge rente
Voordeel
Gemak.
Nadelen
Hoge rente.
Verleiding om te veel te kopen.
Leasen
Bij leasen betaalt jullie een aantal jaren beslist vast bedrag per week of per maand. Daar zijn twee vormen met leasen: financiële leasing en private lease (operationele leasing).
1. Financiële leasing
Financiële leasing lijkt veel met huurkoop. Het is misschien voor bijvoorbeeld de aankoop van een keuken of parket. Meestal worden bepalingen over onderhoud en zekerheden in de leaseovereenkomst opgenomen. In veel gevallen kunt u aan het eind van de leaseperiode het product aankopen tegen beslist symbolisch bedrag. Pas als u het bedrag van de koopoptie hebt betaald, is u eigenaar.
Geschikt voor:
Bij gebruik van dezelfde specifiek product
Voordelen
Heel vaak extra service, zoals verzorging.
De rente die u bij financiële leasing betaalt, is aftrekbaar voor de belasting wanneer u het product gedragen voor verbetering van de eerste eigen woning.
Nadelen
Lening is gekoppeld aan specifiek product. U moet niet van de lening af zonder het fabrikaat te verwijderen (wat lastig is bij een keuken of parket).
Als u de aflossing niet meer kunt opbrengen, en u heeft nog geen 75 procent met uw schuld afbetaald, kan de leasemaatschappij het product opeisen.
2. Private lease
Deze vorm van leasen lijkt meer op huren. Na afloop van de contract is u bij private lease geen eigenaar met het artikel. Auto’s word bijvoorbeeld op deze manier aangeboden (lees meer over de aankoop van een auto).
Jij kunt het artikel na afloop wel kopen.
Geschikt voor:
Bij gebruik met een specifiek product.
Voordeel
Vaak extra service, bijvoorbeeld onderhoud
Nadelen
Lening ben gekoppeld aan specifiek fabrikaat. U kunt niet met lening af zonder fabrikaat te verwijderen (wat lastig is bij een keuken of parket).
Mogelijk extra kosten als er iets in jouw situatie verandert.
Lees ook: ‘Waar willen u op letten betreffende private lease‘ (AFM)
Lenen met onderpand
Betreffende lenen met onderpand leent u een bedrag bij financiële of materiële bezittingen als onderpand.
1. Pandkrediet of terugkoop
Er zijn bedrijven waar u artikelen als elektrische apparaten ofwel sieraden kunt verpanden. De artikel wordt opgeslagen bij het bedrijf. In ruil daarvoor krijgt u dezelfde geldbedrag in handen. Indien u weer genoeg geld heeft, kunt u u artikel weer terugkopen. In de strijd tegen betaling van het geleende bedrag en een opslag. Deze bedrijven heten pandhuizen of lommerds. Haalt jullie het artikel niet binnen een bepaalde termijn op? Dan kan het pandhuis het artikel verkopen.
In Den Haag en Amsterdam zijn dit gemeentelijke instellingen. Bijvoorbeeld u Stadsbank of Bank van Lening. In overige plaatsen zijn ook commerciële bureaus actief als pandhuis.
Geschikt voor:
Pandkrediet kan handig zijn als u een tijdelijk tekort heeft daarbovenop het geld snel nodig heeft.
Baat
Bij beslist pandkrediet heeft u genkele schuld. U hoeft genkele rente te betalen en u wordt niet achtervolgd door schuldeisers. Het ergste wat kan gebeuren ben dat u het verhaal niet meer terug kunt kopen.
Minpunt
De prijs zijn behoorlijk hoog. U opslagkosten zijn veel hoger dan de rente met de meeste kredieten. De gemeentelijke pandhuizen rekenen de maximale rentepercentage van 14 procent op jaarbasis. Commerciële bedrijven zitten daar regelmatig ver boven.
Bij aanhoudende problemen niet doen
Bezit u aanhoudende geldproblemen? Dan is pandkrediet geen antwoord voor u. U zult waarschijnlijk niet voldoende geld bij elkaar krijgen vanwege het artikel terug erbij kopen. Heeft u geld nodig en bent jullie niet aan het verhaal gehecht? Dan kunt jullie het artikel ook verkopen. Dat kan bij u pandhuis, maar ook door andere kanalen. Bijvoorbeeld langs Marktplaats. Vaak krijgt u daar dan meer aan dan bij verpanden.
2. Voorschot effecten
Bezit u effecten? Dan is de mogelijk om met zulks effecten als onderpand krediet te krijgen. Het scheppen niet uit waaraan jij het krediet besteedt. Heel vaak wordt een dergelijk krediet gebruikt om nieuwe effecten te kopen. Een verschillende manier om lening met onderpand te krijgen zijn een polis van de levensverzekering te belenen. Deze kan alleen als bij de voorwaarden van de levensverzekering staat dat de polis te belenen ben. Het krediet kunt jij krijgen bij de verzekeraar van de levensverzekering. U bedrag dat u zo kunt lenen is zo’n 90 tot 100 procent van de afkoopwaarde. Jij kunt het krediet opnemen tot uiterlijk de einddatum van de verzekering.
Voordeel
Vanwege het onderpand moet de rente lager is dan de rente met een doorlopend krediet of persoonlijke lening.
Nadeel
Het onderpand worden minder waard als jullie koersen dalen. De bank kan u dan verzoeken het onderpand aan te vullen.
Flitskrediet
Via internet of sms is de mogelijk om snel dezelfde klein bedrag te lenen. Deze leningen moet jullie binnen een korte tijd terugbetalen. Bijvoorbeeld binnen twee weken. Deze lening worden flitskrediet of minikrediet verwoord. Door de korte looptijd vielen deze leningen niets onder de bestaande wetgeving voor kredieten. Aanbieders maakten daar handig gebruik van door hoge kosten erbij rekenen. Dit noemden ze geen rente, maar behandelingskosten.
Inmiddels is in de wet vastgelegd dat een flitskrediet aan dezelfde voorwaarden moet voldoen als andere kredieten. Allemaal verplichte kosten bij
