Soorten leningen
Er zijn verschillende type leningen. Een lening werd ook wel een krediet genoemd. Kredieten die belanden afgesloten zonder onderpand worden consumptieve kredieten genoemd.
Het Nibud legt de verschillen tussen dit soorten consumptief krediet uit. Lees ook meer over geld lenen voor jullie aankoop van:
- een verblijf
- dezelfde auto
- een mobiele telefoon
- Lenen kost altijd geld
In onderstaande lijst staan alle soorten consumptief krediet met uitleg betreffende de specifieke kenmerken. Daarginds zijn veel verschillen medio deze vormen van lenen, maar feit blijft dat lenen altijd geld kost.
Consumptief krediet wordt geregistreerd bij het Bureau Krediet Registratie. Dat betekent o. a. deze uw lening gevolgen karaf hebben http://leninglzdq010.nikehyperchasesp.com/7-eenvoudige-geheimen-om-je-oversluiten-lening-helemaal-te-rocken voor de hoogte van andere kredieten zulks u wilt afsluiten, waaronder een hypotheek.
Doorlopend krediet
Bij beslist doorlopend krediet krijgt u dezelfde kredietlimiet. Dat is u bedrag dat u maximaal mag lenen. Dit zijn bijvoorbeeld 10. 000 euro. U kunt het hele bedrag in één keer opnemen. Bijvoorbeeld voor dezelfde grote aankoop. U mag het bedrag ook in delen opnemen.
Vanaf het moment datgene u geld heeft opgenomen, begint u ook met terugbetalen. Iedere maand betaalt u minimaal 2 procent van het opgenomen bedrag. Dat is voor een deel rente, en beslist deel aflossing. Heeft jullie het hele bedrag opgenomen en weer terugbetaald? Vervolgens kunt u weer overnieuw lenen.
Geschikt voor:
Als u onregelmatig wat grotere bedragen nodig heeft, bijvoorbeeld voor een langlopende verbouwingdie u niet met dezelfde hypotheek betaalt.
Voordelen
- Vaak is u rente op een doorlopend krediet lager dan bij andere kredietvormen.
- U bent flexibel bij het opnemen van bedragen.
Nadelen
- De rente is variabel: de rente staat niets voor de hele looptijd vast. Wel betaalt jij elke maand een vast bedrag aan rente en aflossing. Welk deel met dat bedrag aflossing zijn en welk deel rente, hangt af van de rentestand op dat moment.
- Jullie weet van tevoren gratis precies hoe lang jij moet afbetalen. Met de minimale bedrag bent u minstens 4 jaar aan de aflossen.
- U moet zelf actie ondernemen als u langduriger per maand wilt aflossen en dus sneller van de lening af eis zijn.
- Verleiding om krediet erbij blijven opnemen
Tip: Bij beslist doorlopend krediet is de looptijd variabel. Maar uiteindelijk willen u dit krediet ook aflossen. Het kan handig zijn om voor uzelf een streefdatum aan te houden wanneer u datgene gedaan wil hebben.
Persoonlijke lening
Betreffende een persoonlijke lening leent jij een van tevoren vastgesteld bedrag. Bij het afsluiten van de lening staan de hoogte van u rente en de looptijd vast.
Geschikt voor:
Producten met dezelfde bepaalde levensduur. De looptijd van de lening zal niet langer moeten is dan de levensduur van het product, zodat u het product heeft afbetaald als u het wilt vervangen.
Baten
- De rente is vast. U weet zo steeds precies waar u betreffende toe bent.
- De looptijd en het aflosschema ligt vast. U weet wanneer jij klaar bent met aflossen.
Minpunt
- De rente op een persoonlijke lening is meestal hoger dan de rente met een doorlopend krediet.
Rood staan
Rood staan betekent dat jullie meer geld kan opnemen dan u zelf op uw betaalrekening heeft. Jij kunt vaak tot een bepaald bedrag rood staan op uw betaalrekening. Onder andere tot 1000 of 2500 euro. Iedere keer datgene u gebruikmaakt van die kredietmogelijkheid, betaalt u rente over het opgenomen bedrag. U betaalt bij toegestaan rood staan een lagere rente dan bij beslist ongeoorloofde roodstand.
Tip : Bij de meeste banken kunt u instellen dat u een e-mail of SMS krijgt als u (bijna) rood komt te staan.
Geschikt voor:
Het opvangen van beslist dure maand.
Voordelen
- Gemak. U hoeft niet per keer dezelfde lening aan te vragen.
- Karaf voor kleine bedragen.
Nadelen
- Hoge rente.
- Verleiding om structureel rood te staan.
Kopen met afbetaling (via thuiswinkelorganisaties alsof webshops)
Sommige bedrijven bieden u mogelijkheid om de rekening voor een product bij termijnen te betalen, bij rente. Ook als de om lage bedragen gaat. Dit kan bij winkels, maar ook als jullie online bestelt, via kwasi thuiswinkelorganisaties.
U is ook mogelijk vanwege een soort doorlopend krediet bij hebben bij thuiswinkelorganisaties. Jullie mag dan tot dezelfde bepaalde limiet aankopen uitvoeren, bijvoorbeeld tot 1. 000 euro. Als u dezelfde deel van de rekening heeft betaald, mag u weer nieuwe aankopen verrichten.
Geschikt voor:
Het aankopen van producten
Profijt
- Leningen voor geringe bedragen mogelijk.
Nadelen
- U betaalt bij beslist thuiswinkelorganisatie vaak een hogere rente dan bij een lening van een bank.
- Verleiding is groot om langduriger te kopen, of erbij blijven kopen.
Lees meer over de aankoop van beslist telefoontoestel op afbetaling.
Creditcards
Creditcards belanden uitgegeven door bankinstellingen plus creditcardorganisaties. Bijvoorbeeld MasterCard alsof Visa. Met een creditcard kunt u in vaak winkels, hotels en restaurants betalen. Zowel in binnen- en buitenland. Ook op internet kunt u betalen met een creditcard. Jullie kunt met een creditcard betalen tot een bepaalde limiet is bereikt. Bij een creditcard koopt jij op rekening. Dit rekening wordt enkele weken later van uw betaalrekening afgeschreven. U stelt zojuist de betaling als de ware uit.
Geschikt voor:
Aankopen met producten
Voordelen
Op veel plaatsen geldig, ook in buitenland.
Vaak extra dienst, zoals verzekeringen.
Nadelen
Hoge rente. Weleens bieden creditcardorganisaties de waarschijnlijkheid de rekening in termijnen te betalen. Als jullie in termijnen betaalt, krijgt u te maken met een hoge rente. Ook wordt de limiet aangemeld bij het BKR. Daardoor kunt u minder snel een andere lening afsluiten.
In sommige gevallen moet u zelf de discipline hebben een creditcardschuld af te lossen.
U betaalt voor het bezit met de creditcard. Dit zijn meestal 20 tot 50 euro per jaar.
Verleiding om langer te kopen.
Klantenkaarten
Steeds meer winkels en bedrijven geven klantenkaarten of winkelpasjes uit. Bij sommige daarvan kunt jij ook op krediet aanschaffen. Dit is dan vergelijkbaar met een creditcard. Bij sommige klantenkaarten koopt jullie een artikel, waarvoor jij later de rekening krijgt. Soms is het mogelijk om de rekening in termijnen betalen.
Soorten leningen
Er zijn verscheidene soorten leningen. Een lening wordt ook wel beslist krediet genoemd. Kredieten zulks worden afgesloten zonder onderpand worden consumptieve kredieten genoemd.
Het Nibud legt de verschillen medio deze soorten consumptief krediet uit. Lees ook langduriger over geld lenen voordat de aankoop van:
een woning
een auto
een mobiele telefoontoestel
Lenen kost altijd geld
In onderstaande lijst staan alle soorten consumptief krediet met uitleg over u specifieke kenmerken. Er is veel verschillen tussen dit vormen van lenen, toch feit blijft dat lenen altijd geld kost.
Consumptief krediet wordt geregistreerd bij het Bureau Krediet Registratie. Dat betekent o. a. dat uw lening gevolgen kan hebben voor de hoogte van verschillende kredieten die u wilt afsluiten, waaronder een hypotheek.
Doorlopend krediet
Bij een doorlopend krediet krijgt u een kredietlimiet. Dat is de bedrag dat u maximaal mag lenen. Dit ben bijvoorbeeld 10. 000 euro. U kunt het hele bedrag in één keer opnemen. Bijvoorbeeld voor dezelfde grote aankoop. U mag het bedrag ook boven delen opnemen.
Vanaf het moment datgene u geld heeft opgenomen, begint u ook met terugbetalen. Iedere maand betaalt u minimaal 2 procent van het opgenomen bedrag. Dat is voor beslist deel rente, en een deel aflossing. Heeft jij het hele bedrag opgenomen en weer terugbetaald? Dan kunt u weer opnieuw lenen.
Geschikt voor:
Indien u onregelmatig wat grotere bedragen nodig heeft, onder andere voor een langlopende verbouwingdie u niet met dezelfde hypotheek betaalt.
Voordelen
Vaak is de rente op een doorlopend krediet lager later bij andere kredietvormen.
U bent gemakkelijk in het opnemen van bedragen.
Nadelen
De rente is variabel: de rente staat niet voor u hele looptijd vast. Ongetwijfeld betaalt u elke kalendermaand een vast bedrag betreffende rente en aflossing. Welk deel van dat bedrag aflossing is en welk deel rente, hangt af van de rentestand bij dat moment.
U weet van tevoren niet precies hoe langdurig u moet afbetalen. Met het minimale bedrag bent u minstens 4 jaar bij het aflossen.
U moet zelf actie ondernemen als u langer per maand wilt aflossen en dus sneller met de lening af wil zijn.
Verleiding om krediet te blijven opnemen
Tip: Bij een doorlopend krediet ben de looptijd variabel. Toch uiteindelijk moet u dat krediet ook aflossen. Het kan handig zijn om voor uzelf een streefdatum aan te houden wanneer u dat gedaan eis hebben.
Persoonlijke lening
Betreffende een persoonlijke lening leent jullie een van tevoren vastgesteld bedrag. Bij het afsluiten van de lening staan de hoogte van de rente en de looptijd vast.
Passend voor:
Gereedschap met een bepaalde levensduur. De looptijd van u lening zou niet langere moeten zijn dan de levensduur van het fabrikaat, zodat u het artikel heeft afbetaald als jullie het wilt vervangen.
Voordelen
De rente is vast. U weet zo altijd precies waar u aan toe bent.
De looptijd en u aflosschema ligt vast. Jullie weet wanneer u klaar bent met aflossen.
Nadeel
De rente op dezelfde persoonlijke lening is meestal hoger dan de rente met een doorlopend krediet.
Rood staan
Rood staan betekent deze u Additional reading meer geld kan opnemen dan u zelve op uw betaalrekening bezit. U kunt vaak tot en met een bepaald bedrag rood staan op uw betaalrekening. Bijvoorbeeld tot 1000 of 2500 euro. Iedere weleens dat u gebruikmaakt met deze kredietmogelijkheid, betaalt u rente over het opgenomen bedrag. U betaalt bij toegestaan rood staan dezelfde lagere rente dan aangaande een ongeoorloofde roodstand.
Tip: Bij de meeste banken kunt jij instellen dat u beslist e-mail of SMS krijgt als u (bijna) rood komt te staan.
Geschikt voor:
Het opvangen met een dure maand.
Voordelen
Gemak. U hoeft niet per keer een lening aan te vragen.
Kan voor geringe bedragen.
Nadelen
Hoge rente.
Verleiding door structureel rood te staan.
Kopen met afbetaling (via thuiswinkelorganisaties ofwel webshops)
Enige bedrijven bieden de mogelijkheid om de rekening voor een product in termijnen te betalen, met rente. Ook als het door lage bedragen gaat. Dit kan bij winkels, maar ook als u via de mail bestelt, via zogenaamde thuiswinkelorganisaties.
Het is erg eveneens mogelijk om een categorie doorlopend krediet te hebben aangaande thuiswinkelorganisaties. U mag later tot een bepaalde limiet aankopen doen, bijvoorbeeld tot 1. 000 euro. Indien u een deel met de rekening heeft betaald, mag u weer nieuwe aankopen doen.
Geschikt voor:
Het aankopen van producten
Voordeel
Leningen voor kleine bedragen mogelijk.
Nadelen
Jij betaalt bij een thuiswinkelorganisatie vaak een hogere rente dan bij een lening van een bank.
Verleiding is aanzienlijk om meer te afnemen, of te blijven kopen.
Lees langduriger over de aankoop betreffende een telefoontoestel op afbetaling.
Creditcards
Creditcards worden uitgegeven door bankinstellingen en creditcardorganisaties. Bijvoorbeeld MasterCard of Visa. Met een creditcard kunt u in veel winkels, hotels en restaurants dokken. Zowel in binnen- plus buitenland. Ook op het net kunt u betalen met een creditcard. U kunt met een creditcard afrekenen tot een bepaalde limiet is bereikt. Met beslist creditcard koopt u met rekening. Deze rekening wordt enkele weken weldra van de betaalrekening afgeschreven. Jullie stelt zo de betaling als het ware eruit.
Geschikt voordat:
Aankopen met producten
Voordelen
Op dikwijls plaatsen geldig, ook in buitenland.
Regelmatig extra service, zoals verzekeringen.
Nadelen
Hoge rente. Weleens bieden creditcardorganisaties de waarschijnlijkheid de rekening in termijnen te betalen. Als u in termijnen betaalt, krijgt u te maken bij een hoge rente. Bovendien wordt de limiet aangemeld bij het opgegeven BKR. Daardoor moet u minder makkelijk beslist andere lening afsluiten.
In sommige gevallen moet u zelf jullie discipline hebben een creditcardschuld af te lossen.
U betaalt voordat het bezit van de creditcard. Dit is meestal 20 tot 50 euro per jaar.
Verleiding om meer bij kopen.
Klantenkaarten
Steeds meer winkels en bedrijven leveren klantenkaarten of winkelpasjes eruit. Met sommige daarvan kunt u ook op krediet kopen. Dit is vervolgens vergelijkbaar met een creditcard. Met sommige klantenkaarten koopt u een artikel, waarvoor u later de rekening krijgt. Soms kunt u de rekening in termijnen betalen.
Passend voor:
Herhaalde aankopen bij dezelfde winkel
Kredietlimiet plus hoge rente
Voordeel
Gemak.
Nadelen
Hoge rente.
Verleiding om bij veel te kopen.
Leasen
Bij leasen betaalt jullie een aantal jaren dezelfde vast bedrag per week of per maand. Daarginds zijn twee vormen met leasen: financiële leasing plus private lease (operationele leasing).
1. Financiële leasing
Financiële leasing lijkt veel op huurkoop. Het is mogelijk voor bijvoorbeeld de aankoop van een keuken of parket. Meestal worden bepalingen over onderhoud en zekerheden in de leaseovereenkomst opgenomen. In veel gevallen kunt u aan het eind van de leaseperiode de product aankopen tegen beslist symbolisch bedrag. Pas als u het bedrag betreffende de koopoptie hebt betaald, is u eigenaar.
Geschikt voor:
Bij gebruik van beslist specifiek product
Voordelen
Heel vaak extra service, zoals verzorging.
De rente die u bij financiële leasing betaalt, is aftrekbaar voor de belasting wanneer u het product ingenomen voor verbetering van u eerste eigen woning.
Nadelen
Lening is gekoppeld bij specifiek product. U moet gaan niet van de lening af zonder het product te verwijderen (wat lastig is bij een keuken of parket).
Als u de aflossing niet meer kunt opbrengen, en u heeft nog geen 75 procent van uw schuld afbetaald, moet de leasemaatschappij het fabrikaat opeisen.
2. Private lease
Deze vorm van leasen lijkt meer op huren. Na afloop van u contract is u bij private lease geen eigenaar van het artikel. Auto’s word bijvoorbeeld op deze manier aangeboden (lees meer betreffende de aankoop van dezelfde auto).
U kunt het artikel na afloop wel kopen.
Geschikt voor:
Bij gebruik van een specifiek product.
Voordeel
Vaak extra service, bijvoorbeeld onderhoud
Nadelen
Lening is gekoppeld aan specifiek product. U kunt niet met lening af zonder product te verwijderen (wat lastig is bij een keuken of parket).
Mogelijk extra kosten indien er iets in jouwe situatie verandert.
Lees ook: ‘Waar willen u op letten aangaande private lease‘ (AFM)
Lenen met onderpand
Betreffende lenen met onderpand leent u een bedrag bij financiële of materiële bezittingen als onderpand.
1. Pandkrediet of terugkoop
Er zijn bedrijven waar u artikelen als elektrische apparaten of sieraden kunt verpanden. U artikel wordt opgeslagen bij het bedrijf. In ruil daarvoor krijgt u dezelfde geldbedrag in handen. Als u weer genoeg geld heeft, kunt u u artikel weer terugkopen. In de strijd tegen betaling van het geleende bedrag en een opslag. Deze bedrijven heten pandhuizen of lommerds. Haalt u het artikel niet in een bepaalde termijn met? Dan kan het pandhuis het artikel verkopen.
In Den Haag en Amsterdam zijn dat gemeentelijke instellingen. Bijvoorbeeld u Stadsbank of Bank betreffende Lening. In overige bewaren zijn ook commerciële bedrijven actief als pandhuis.
Geschikt voor:
Pandkrediet kan handig zijn als u een tijdelijk tekort heeft en het geld snel nodig heeft.
Voordeel
Bij een pandkrediet heeft u genkel schuld. U hoeft genkele rente te betalen plus u wordt niet achtervolgd door schuldeisers. Het ergste wat kan gebeuren zijn dat u het artikel niet meer terug moet kopen.
Nadeel
De prijs zijn behoorlijk hoog. De opslagkosten zijn veel hoger dan de rente met de meeste kredieten. De gemeentelijke pandhuizen rekenen de maximale rentepercentage van 14 procent op jaarbasis. Commerciële bedrijven zitten daar regelmatig ver boven.
Bij aanhoudende problemen gratis doen
Heeft u aanhoudende geldproblemen? Later is pandkrediet geen antwoord voor u. U zult waarschijnlijk niet voldoende geld bij elkaar krijgen vanwege het artikel terug erbij kopen. Heeft u geld nodig en bent jullie niet aan het verhaal gehecht? Dan kunt jij het artikel ook sales. Dat kan bij de pandhuis, maar ook door andere kanalen. Bijvoorbeeld door Marktplaats. Vaak krijgt jij daar dan meer aan dan bij verpanden.
2. Voorschot effecten
Bezit u effecten? Dan is u mogelijk om met zulks effecten als onderpand krediet te krijgen. Het maakt niet uit waaraan jij het krediet besteedt. Regelmatig wordt een dergelijk krediet gebruikt om nieuwe effecten te kopen. Een verschillende manier om lening bij onderpand te krijgen ben een polis van jullie levensverzekering te belenen. Dit kan alleen als boven de voorwaarden van u levensverzekering staat dat de polis te belenen is. Het krediet kunt jij krijgen bij de verzekeraar van de levensverzekering. Het bedrag dat u zodoende kunt lenen is zo’n 90 tot 100 procent van de afkoopwaarde. U kunt het krediet opnemen tot uiterlijk de einddatum van de verzekering.
Voordeel
Vanwege het onderpand moet de rente lager is dan de rente met een doorlopend krediet of persoonlijke lening.
Nadeel
Het onderpand wordt minder waard als de koersen dalen. De bank kan u dan verzoeken het onderpand aan bij vullen.
Flitskrediet
Via internet of sms is de mogelijk om snel dezelfde klein bedrag te lenen. Deze leningen moet jullie binnen een korte tijdsbestek terugbetalen. Bijvoorbeeld binnen twee weken. Deze lening werd flitskrediet of minikrediet verwoord. Door de korte looptijd vielen deze leningen niets onder de bestaande wetgeving voor kredieten. Aanbieders maakten daar handig gebruik van door hoge kosten te rekenen. Dit noemden ze geen rente, maar behandelingskosten.
Inmiddels ben in de wet vastgelegd
