Soorten leningen

Er zijn verschillende soorten leningen. Een lening worden ook wel een krediet genoemd. Kredieten die belanden afgesloten zonder onderpand belanden consumptieve kredieten genoemd.

Het Nibud legt de verschillen tussen deze soorten consumptief krediet uit. Lees ook meer aangaande geld lenen voor jullie aankoop van:

 

 

• een verblijf

 

 

• dezelfde auto

 

 

• een mobiele telefoon

 

 

• Lenen kost altijd geld

 

 

In onderstaande lijst staan alle soorten consumptief krediet met uitleg over de specifieke kenmerken. Er zijn veel verschillen tussen deze vormen van lenen, maar feit blijft dat lenen altijd geld kost.

Consumptief krediet wordt geregistreerd bij de Bureau Krediet Registratie. Dat betekent o. a. deze uw lening gevolgen karaf hebben voor de bult van andere kredieten zulks u wilt afsluiten, waaronder een hypotheek.

Doorlopend krediet

Bij beslist doorlopend krediet krijgt u dezelfde kredietlimiet. Dat is u bedrag dat u maximaal mag lenen. Dit ben bijvoorbeeld 10. 000 euro. U kunt het hele bedrag in één eens opnemen. Bijvoorbeeld voor een grote aankoop. U mag het bedrag ook in delen opnemen.

Vanaf het moment dat u geld heeft opgenomen, begint u ook bij terugbetalen. Iedere maand betaalt u minimaal 2 procent van het opgenomen bedrag. Dat is voor beslist deel rente, en dezelfde deel aflossing. Heeft u het hele bedrag opgenomen en weer terugbetaald? Dan kunt u weer opnieuw lenen.

Geschikt voor:

Indien u onregelmatig wat grotere bedragen nodig heeft, bijvoorbeeld voor een langlopende verbouwingdie u niet met dezelfde hypotheek betaalt.

Voordelen

 

 

• Vaak is jullie rente op een doorlopend krediet lager dan bij meerdere kredietvormen.

 

 

• U bent flexibel boven het opnemen van bedragen.

 

 

Nadelen

 

 

• De rente is variabel: de rente staat niets voor de hele looptijd vast. Wel betaalt jij elke maand een vast bedrag aan rente plus aflossing. Welk deel met dat bedrag aflossing ben en welk deel rente, hangt af van de rentestand op dat moment.

 

 

• Jij weet van tevoren niet precies hoe lang jij moet afbetalen. Met het minimale bedrag is u minstens 4 jaar aan het aflossen.

 

 

• U moet zelf actie ondernemen als u meer per maand wilt aflossen en dus sneller met de lening af kan zijn.

 

 

• Verleiding om krediet te blijven opnemen

 

 

Tip: Bij dezelfde doorlopend krediet is de looptijd variabel. Maar uiteindelijk willen u dit krediet ook aflossen. Het kan handig zijn om voor uzelf een streefdatum aan te houden wanneer u datgene gedaan wil hebben.

Persoonlijke lening

Bij een persoonlijke lening leent jullie een van tevoren vastgesteld bedrag. Bij het afsluiten van de lening staan de hoogte van de rente en de looptijd vast.

Geschikt voor:

Producten met een bepaalde levensduur. De looptijd van de lening zal niet langer moeten zijn dan de levensduur betreffende het product, zodat jij het product heeft afbetaald als u het wilt vervangen.

Voordelen

 

 

• De rente is vast. U weet zo altijd precies waar u betreffende toe bent.

 

 

• De looptijd plus het aflosschema ligt vast. U weet wanneer jij klaar bent met aflossen.

 

 

Nadeel

 

 

• De rente op een persoonlijke lening is meestal hoger dan de rente bij een doorlopend krediet.

 

 

Rood staan

Rood staan betekent dat jullie meer geld kan opnemen dan u zelf bij uw betaalrekening heeft. Jullie kunt vaak tot beslist bepaald bedrag rood staan op uw betaalrekening. Bijvoorbeeld tot 1000 of 2500 euro. Iedere keer datgene u gebruikmaakt van dit kredietmogelijkheid, betaalt u rente over het opgenomen bedrag. U betaalt bij toegestaan rood staan een lagere rente dan bij beslist ongeoorloofde roodstand.

Tip : Bij de beste banken kunt u instellen dat u een e-mail of SMS krijgt als u (bijna) rood komt te staan.

Geschikt voor:

Het opvangen van een dure maand.

Voordelen

 

 

• Gemak. U hoeft niet per keer beslist lening aan te verzoeken.

 

 

• Moet voor kleine bedragen.

 

 

Nadelen

 

 

• Hoge rente.

 

 

• Verleiding om structureel rood te staan.

 

 

Kopen op afbetaling (via thuiswinkelorganisaties ofwel webshops)

Sommige bedrijven bieden u mogelijkheid om de rekening voor een product bij termijnen te betalen, aan rente. Ook als u om lage bedragen gaan. Dit kan bij winkels, maar ook als jij online bestelt, via zogenaamde thuiswinkelorganisaties.

De is ook mogelijk vanwege een soort doorlopend krediet bij hebben bij thuiswinkelorganisaties. U mag dan tot beslist bepaalde limiet aankopen doen, bijvoorbeeld tot 1. 000 euro. Als u beslist deel van de rekening heeft betaald, mag jullie weer nieuwe aankopen verrichten.

Acceptabel voor:

Het aankopen van spullen

Baat

 

 

• Leningen voor kleine bedragen mogelijk.

 

 

Nadelen

 

 

• U betaalt bij een thuiswinkelorganisatie vaak een hogere rente dan bij een lening van een bank.

 

 

• Verleiding is groot om meer te kopen, of bij blijven kopen.

 

 

Lees meer aangaande de aankoop van een telefoontoestel op afbetaling.

Creditcards

Creditcards belanden uitgegeven door bankinstellingen daarbovenop creditcardorganisaties. Bijvoorbeeld MasterCard of Visa. Met een creditcard kunt u in vaak winkels, hotels en restaurants betalen. Zowel in binnen- en buitenland. Ook bij internet kunt u dokken met een creditcard. Jullie kunt met een creditcard betalen tot een bepaalde limiet is bereikt. Met een creditcard koopt jij op rekening.   Dit rekening wordt enkele maanden later van uw betaalrekening afgeschreven. U stelt zodoende de betaling als u ware uit.

Geschikt voor:

Aankopen betreffende producten

Voordelen

Op veel plaatsen geldig, ook in buitenland.

Vaak extra service, zoals verzekeringen.

Nadelen

Hoge rente. Soms bieden creditcardorganisaties de waarschijnlijkheid de rekening in termijnen te betalen. Als u in termijnen betaalt, krijgt u te maken bij een hoge rente. Eveneens wordt de limiet aangemeld bij het BKR. Daardoor kunt u minder licht een andere lening afsluiten.

In sommige gevallen moet u eigenhandig de discipline hebben dezelfde creditcardschuld af te lossen.

U betaalt voor het bezit van de creditcard. Dit zijn meestal 20 tot 50 euro per jaar.

Verleiding om meer te kopen.

Klantenkaarten

Steeds meer winkels en bedrijven geven klantenkaarten of winkelpasjes uit. Aan sommige daarvan kunt u ook op krediet afnemen. Dit is dan vergelijkbaar met een creditcard. Bij sommige klantenkaarten koopt jij een artikel, waarvoor jij later de rekening krijgt. Soms kunt u de rekening in termijnen betalen.

Soorten leningen

Er zijn meerdere soorten leningen. Een lening wordt ook wel beslist krediet genoemd. Kredieten zulks worden afgesloten zonder onderpand worden consumptieve kredieten verwoord.

Het Nibud legt de verschillen medio deze soorten consumptief krediet uit. Lees ook meer over geld lenen voor de aankoop van:

een woning

een auto

een mobiele telefoontoestel

Lenen kost altijd geld

In onderstaande lijst staan alle soorten consumptief krediet met uitleg over u specifieke kenmerken. Er bestaan veel verschillen tussen dit vormen van lenen, toch feit blijft dat lenen altijd geld kost.

Consumptief krediet wordt geregistreerd bij het Bureau Krediet Registratie. Dat betekent o. a. dat uw lening gevolgen kan hebben voor de hoogte van andere kredieten die u wilt afsluiten, waaronder een hypotheek.

Doorlopend krediet

Bij dezelfde doorlopend krediet krijgt u dezelfde kredietlimiet. Dat is het bedrag dat u maximaal mag lenen. Dit ben bijvoorbeeld 10. 000 euro. U kunt het hele bedrag in één weleens opnemen. Bijvoorbeeld voor dezelfde grote aankoop. U mag het bedrag ook boven delen opnemen.

Vanaf het moment datgene u geld heeft opgenomen, begint u ook aan terugbetalen. Iedere maand betaalt u minimaal 2 procent van het opgenomen bedrag. Dat is voor een deel rente, en dezelfde deel aflossing. Heeft jij het hele bedrag opgenomen en weer terugbetaald? Vervolgens kunt u weer overnieuw lenen.

Passend voor:

Wanneer u onregelmatig wat grotere bedragen nodig heeft, zoals voor een langlopende verbouwingdie u niet met een hypotheek betaalt.

Voordelen

Vaak is de rente op een doorlopend krediet lager dan bij andere kredietvormen.

U bent gemakkelijk in het opnemen met bedragen.

Nadelen

De rente is variabel: de rente staat niet voor jullie hele looptijd vast. Wel betaalt u elke maand een vast bedrag bij rente en aflossing. Welk deel van dat bedrag aflossing is en welk deel rente, hangt af van de rentestand bij dat moment.

U weet van tevoren niet precies hoe langdurig u moet afbetalen. Aan het minimale bedrag bent u minstens 4 jaar bij het aflossen.

U moet zelf actie ondernemen als u meer per maand wilt aflossen en dus sneller met de lening af wil zijn.

Verleiding om krediet te blijven opnemen

Tip: Bij een doorlopend krediet zijn de looptijd variabel. Echter uiteindelijk moet u deze krediet ook aflossen. U kan handig zijn vanwege voor uzelf een streefdatum aan te houden indien u dat gedaan eis hebben.

Persoonlijke lening

Bij een persoonlijke lening leent jij een van tevoren vastgesteld bedrag. Bij het afsluiten van de lening staan de hoogte van u rente en de looptijd vast.

Acceptabel voor:

Gereedschap met een bepaalde levensduur. De looptijd van u lening zou niet langere moeten zijn dan jullie levensduur van het artikel, zodat u het fabrikaat heeft afbetaald als u het wilt vervangen.

Voordelen

De rente is vast. U weet zo altijd precies waar u bij toe bent.

De looptijd en de aflosschema ligt vast. Jij weet wanneer u klaar bent met aflossen.

Nadeel

De rente op dezelfde persoonlijke lening is meestal hoger dan de rente met een doorlopend krediet.

Rood staan

Rood staan betekent datgene u meer geld karaf opnemen dan u eigenhandig op uw betaalrekening bezit. U kunt vaak tot en met een bepaald bedrag rood staan op uw betaalrekening. Bijvoorbeeld tot 1000 alsof 2500 euro. Iedere eens dat u gebruikmaakt betreffende deze kredietmogelijkheid, betaalt u rente over het opgenomen bedrag. U betaalt aangaande toegestaan rood staan dezelfde lagere rente dan betreffende een ongeoorloofde roodstand.

Tip: Bij u meeste banken kunt jullie instellen dat u een e-mail of SMS krijgt als u (bijna) rood komt te staan.

Geschikt voor:

Het opvangen betreffende een dure maand.

Voordelen

Gemak. U hoeft gratis per keer een lening aan te vragen.

Kan voor geringe bedragen.

Nadelen

Hoge rente.

Verleiding om structureel rood te staan.

Kopen op afbetaling (via thuiswinkelorganisaties alsof webshops)

Sommige bedrijven bieden de mogelijkheid om de rekening voor een product in termijnen te betalen, met rente. Ook als het vanwege lage bedragen gaat. Dit kan bij winkels, maar ook als u op internet bestelt, via zogenaamde thuiswinkelorganisaties.

Het is ook mogelijk om een soort doorlopend krediet te hebben aangaande thuiswinkelorganisaties. U mag dan tot een bepaalde limiet aankopen doen, bijvoorbeeld tot 1. 000 euro. Als u een deel van de rekening heeft betaald, mag u weer nieuwe aankopen doen.

Geschikt voor:

Het aankopen van producten

Voordeel

Leningen voor geringe bedragen mogelijk.

Nadelen

U betaalt bij een thuiswinkelorganisatie vaak een hogere rente dan bij een lening van een bank.

Verleiding is aanzienlijk om meer te aanschaffen, of te blijven kopen.

Lees langer over de aankoop met een telefoontoestel op afbetaling.

Creditcards

Creditcards worden uitgegeven door bankinstellingen en creditcardorganisaties. Bijvoorbeeld MasterCard of Visa. Met een creditcard moet gaan u in veel winkels, hotels en restaurants betalen. Zowel in binnen- daarbovenop buitenland. Ook op internet kunt u betalen met een creditcard. U moet gaan met een creditcard betalen tot een bepaalde limiet is bereikt. Met een creditcard koopt u op rekening.   Deze rekening wordt enkele weken later van de betaalrekening afgeschreven. U stelt zo de betaling als het ware uit.

Geschikt voor:

Aankopen met producten

Baten

Op dikwijls plaatsen geldig, ook in buitenland.

Heel vaak extra service, zoals verzekeringen.

Nadelen

Hoge rente. Weleens bieden creditcardorganisaties de waarschijnlijkheid de rekening in termijnen te betalen. Als jij in termijnen betaalt, krijgt u te maken aan een hoge rente. Eveneens wordt de limiet aangemeld bij het BKR. Daardoor moet gaan u minder makkelijk een andere lening afsluiten.

In sommige gevallen moet u zelf jullie discipline hebben een creditcardschuld af te lossen.

U betaalt voordat het bezit van u creditcard. Dit is meestal 20 tot 50 euro per jaar.

Verleiding om meer bij kopen.

Klantenkaarten

Steeds langduriger winkels en bedrijven aanreiken klantenkaarten of winkelpasjes eruit. Met sommige daarvan moet u ook op krediet kopen. Dit is later vergelijkbaar met een creditcard. Met sommige klantenkaarten aanschaffen u een artikel, waarvoor u later de rekening krijgt. Soms kunt jullie de rekening in termijnen betalen.

Passend voor:

Herhaalde aankopen bij dezelfde winkelzaak

Kredietlimiet daarbovenop hoge rente

Voordeel

Gemak.

Nadelen

Hoge rente.

Verleiding om erbij veel te kopen.

Leasen

Bij leasen betaalt u een aantal jaren dezelfde vast bedrag per week of per maand. Er zijn twee vormen betreffende leasen: financiële leasing daarbovenop private lease (operationele leasing).

1. Financiële leasing

Financiële leasing lijkt veel op huurkoop. Het is mogelijk voor bijvoorbeeld de aanwinst van een keuken ofwel parket. Meestal worden bepalingen over onderhoud en garantie in de leaseovereenkomst opgenomen. In veel gevallen moet u aan het eind van de leaseperiode het product aankopen tegen beslist symbolisch bedrag. Pas wanneer u het bedrag met de koopoptie hebt betaald, is u eigenaar.

Geschikt voor:

Bij gebruik van een specifiek product

Voordelen

Regelmatig extra service, zoals het onderhouden.

De rente die u bij financiële leasing betaalt, is aftrekbaar voor de belasting als u het product ingenomen voor verbetering van jullie eerste eigen woning.

Nadelen

Lening is gekoppeld bij specifiek product. U moet niet van de lening af zonder het product te verwijderen (wat lastig is bij een keuken of parket).

Als u de aflossing niet meer kunt opbrengen, en u heeft nog geen 75 procent met uw schuld afbetaald, kan de leasemaatschappij het product opeisen.

2. Private lease

Deze vorm van leasen lijkt meer op huren. Na afloop van de contract is u bij private lease geen eigenaar met het artikel. Auto’s belanden bijvoorbeeld op deze manier aangeboden (lees meer over de aankoop van beslist auto).

Jullie kunt het artikel gelijk afloop wel kopen.

Geschikt voor:

Bij gebruik met een specifiek product.

Voordeel

Vaak extra service, onder andere onderhoud

Nadelen

Lening ben gekoppeld aan specifiek artikel. U kunt niet betreffende lening af zonder artikel te verwijderen (wat lastig is bij een keuken of parket).

Mogelijk extra kosten wanneer er iets in jouwe situatie verandert.

Lees ook: ‘Waar dienen u op letten bij private lease‘   (AFM)

Lenen met onderpand

Betreffende lenen met onderpand leent u een bedrag bij financiële of materiële bezittingen als onderpand.

1. Pandkrediet of terugkoop

Er zijn bedrijven waar u artikelen als elektrische apparaten alsof sieraden kunt verpanden. Het artikel wordt opgeslagen aangaande het bedrijf. In https://www.geldshop.nl/ ruil daarvoor krijgt u een geldbedrag in handen. Als u weer genoeg geld heeft, kunt u het artikel weer terugkopen. In de strijd tegen betaling van het geleende bedrag en een opslag. Deze bedrijven heten pandhuizen of lommerds. Haalt jij het artikel niet binnen een bepaalde termijn op? Dan kan het pandhuis het artikel verkopen.

In Den Haag en Amsterdam zijn deze gemeentelijke instellingen. Bijvoorbeeld jullie Stadsbank of Bank met Lening. In overige accommoderen zijn ook commerciële bedrijven actief als pandhuis.

Geschikt voor:

Pandkrediet kan handig zijn als u een tijdelijk tekort heeft en het geld snel nodig heeft.

Profijt

Bij een pandkrediet heeft u genkele schuld. U hoeft genkele rente te betalen plus u wordt niet achtervolgd door schuldeisers. Het ergste wat kan gebeuren ben dat u het product niet meer terug moet kopen.

Minpunt

De kosten zijn behoorlijk hoog. U opslagkosten zijn veel hoger dan de rente van de meeste kredieten. Jullie gemeentelijke pandhuizen rekenen u maximale rentepercentage van 14 procent op jaarbasis. Commerciële bedrijven zitten daar heel vaak ver boven.

Bij aanhoudende problemen niet doen

Bezit u aanhoudende geldproblemen? Vervolgens is pandkrediet geen antwoord voor u. U zult waarschijnlijk niet voldoende geld bij elkaar krijgen door het artikel terug erbij kopen. Heeft u geld nodig en bent jullie niet aan het verhaal gehecht? Dan kunt jij het artikel ook e-commerce sales. Dat kan bij u pandhuis, maar ook door andere kanalen. Bijvoorbeeld langs Marktplaats. Vaak krijgt jij daar dan meer voordat dan bij verpanden.

2. Voorschot gevolgen

Bezit u effecten? Dan is het mogelijk om met die effecten als onderpand krediet te krijgen. Het scheppen niet uit waaraan jij het krediet besteedt. Vaak wordt een dergelijk krediet gebruikt om nieuwe uitwerkingen te kopen. Een verschillende manier om lening met onderpand te krijgen zijn een polis van de levensverzekering te belenen. Dit kan alleen als in de voorwaarden van de levensverzekering staat dat de polis te belenen is. Het krediet kunt jullie krijgen bij de verzekeraar van de levensverzekering. Het bedrag dat u zodoende kunt lenen is zo’n 90 tot 100 procent van de afkoopwaarde. U kunt het krediet opnemen tot uiterlijk de einddatum van de verzekering.

Voordeel

Vanwege het onderpand kan de rente lager is dan de rente bij een doorlopend krediet of persoonlijke lening.

Nadeel

Het onderpand wordt minder waard als jullie koersen dalen. De bank kan u dan verzoeken het onderpand aan te vullen.

Flitskrediet

Via het net of sms is u mogelijk om snel beslist klein bedrag te lenen. Deze leningen moet jullie binnen een korte tijd terugbetalen. Bijvoorbeeld binnen twee weken. Deze lening werd flitskrediet of minikrediet genoemd. Door de korte looptijd vielen deze leningen niet onder de bestaande wetgeving voor kredieten. Aanbieders maakten daar handig gebruik van door hoge kosten te rekenen. Dit noemden zijkant geen rente, maar behandelingskosten.

Inmiddels is in de wet vastgelegd dat